Crédit affecté magasin : ce que ton PC coûte vraiment

En 2025, 12 % des personnes en situation de surendettement en France avaient entre 18 et 29 ans, contre 5 % en 2022 (Banque de France, enquête typologique du surendettement 2025, publiée le 17 février 2026). Toujours selon cette même enquête, 73,3 % des dossiers déposés comportent au moins une dette à la consommation.

Fin juillet, tu prépares ta rentrée. Le vendeur te propose de financer ton ordinateur portable « en 10 fois », là, tout de suite, sur une tablette en caisse. Ce que tu signes en cinq minutes, c'est un crédit affecté magasin. Avec un taux, une assurance parfois déjà cochée, et un délai de rétractation qui peut se raccourcir si tu repars avec le carton sous le bras.

Voici ce que ça coûte vraiment, ce qui se cache dans les cases, et tes droits avant et après la signature.

Le crédit affecté, c'est quoi exactement

Un crédit affecté, c'est un crédit lié à un achat précis. La banque ne te verse pas l'argent : elle paie directement le magasin. Tu ne peux pas l'utiliser pour autre chose. Et si la vente est annulée, le crédit saute automatiquement, sans frais ni indemnité pour toi.

C'est écrit noir sur blanc dans le code de la consommation (article L311-1, 11°) : le contrat de vente et le contrat de crédit forment une opération commerciale unique. Le montant va de 200 à 75 000 euros, et la durée dépasse trois mois. Service-public.fr résume la chose sans détour : « C'est ce type de crédit qui est accordé lorsqu'un vendeur propose de payer en plusieurs fois avec frais. »

	Crédit affecté	Paiement en plusieurs fois (3 mois ou moins, sans frais)	Crédit renouvelable
Sert à financer	Un bien nommé au contrat	Un achat précis	Ce que tu veux, réserve réutilisable
L'argent va	Directement au magasin	Directement au magasin	Sur une réserve à ton nom
Coût	TAEG affiché, intérêts et frais	Aucun frais si vraiment sans frais	Taux souvent proche du plafond légal
Fin du remboursement	Échéancier fixe avec date de fin	3 échéances maximum	La réserve se recharge, pas de fin nette
Si la vente tombe à l'eau	Crédit annulé de plein droit	Achat remboursé	La réserve reste ouverte

Ce que ton PC en 10 fois te coûte vraiment

Prends un ordinateur à 900 euros, financé sur 10 mois. Le prix affiché en vitrine n'est pas le prix que tu paies.

Le TAEG, c'est le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel : intérêts, frais de dossier, frais de tenue de compte, assurances obligatoires, tout dedans (economie.gouv.fr). Il doit être précis, jamais une fourchette, et figurer sur la pub comme sur le contrat.

Sur la tranche des prêts de 3 000 euros ou moins, celle où tombe presque tout l'équipement de rentrée, le taux effectif moyen constaté est de 17,65 % et le seuil de l'usure de 23,53 % (avis du 26 juin 2026 publié au Journal officiel, applicable du 1er juillet au 30 septembre 2026). Ça donne :

• à 17,65 % de TAEG : mensualité de 96,89 euros, total remboursé 968,88 euros, coût du crédit 68,88 euros
• à 23,53 % de TAEG : mensualité de 99,03 euros, total remboursé 990,26 euros, coût du crédit 90,26 euros

Environ 21 euros d'écart entre les deux, et les deux sont parfaitement légaux. La formule pour vérifier toi-même : (mensualité x nombre d'échéances) moins le capital emprunté. Si tu veux comparer deux offres proprement, apprends à lire le TAEG pour comparer deux offres de crédit.

Le piège est ailleurs. Le TAEG n'intègre que les assurances obligatoires. Une assurance emprunteur facultative n'entre donc pas dans le taux affiché : si la case est cochée, tu paies plus cher que ce que le TAEG annonce. La DGCCRF a mené une enquête sur la loyauté de l'information précontractuelle en crédit conso (325 établissements visités, 36 avertissements, 9 injonctions, 3 procès-verbaux pénaux). Parmi les infractions relevées, « la pratique consistant à précocher l'option assurance alors que celle-ci est facultative ». L'enquête pointe aussi la souscription sur tablette en magasin, où les documents précontractuels sont parfois remis après coup, alors que ton délai de rétractation court déjà.

Crédit affecté ou paiement en plusieurs fois : ce qui change

Trois critères suffisent à trancher.

La durée. Un remboursement en 3 mois ou moins échappe au régime protecteur du crédit conso, mais seulement s'il est sans intérêt ni frais, ou avec des frais négligeables (article L312-4, 5°). Dès que tu passes à 4, 10 ou 12 échéances, c'est un crédit.

Les frais. S'il y a des frais de dossier, des intérêts ou une commission à ta charge, ce n'est plus un simple étalement de paiement. Le sujet mérite un détour par le paiement en 4 fois sans frais et son vrai coût.

Les protections. Avec un crédit affecté, tu récupères la fiche d'informations précontractuelles, les 14 jours de rétractation, la vérification de ta capacité de remboursement et le lien juridique avec la vente. Avec un fractionné court, non.

Comment repérer un revolving déguisé en caisse

Parfois, ce qu'on te présente comme « le paiement en 10 fois du magasin » est en réalité un crédit renouvelable. Les signaux qui doivent t'alerter :

• on te parle d'une « carte du magasin » ou d'une « réserve d'argent » plutôt que d'un montant fixe remboursé en X fois
• le montant du crédit ne correspond pas au prix de ton achat
• le taux est présenté comme révisable, ou avec un taux d'appel promotionnel valable quelques mois
• il n'y a pas d'échéancier fixe avec une date de fin écrite
• aucun crédit amortissable ne t'est proposé en comparaison alors que ton achat dépasse 1 000 euros

Ce dernier point est une obligation légale. Quand un crédit renouvelable est proposé sur le lieu de vente pour un achat de plus de 1 000 euros, le prêteur doit accompagner l'offre d'une proposition de crédit amortissable, avec de quoi comparer les deux sur au moins deux hypothèses de durée (article L312-63 et décret n° 2015-293 du 16 mars 2015). La DGCCRF a d'ailleurs relevé l'absence de cette alternative comme un manquement courant. Avant de dire oui, prends deux minutes pour savoir reconnaître un crédit renouvelable et pourquoi tu dois l'éviter.

Tes droits avant de signer et les 14 jours après

Avant la signature, le vendeur doit te remettre une fiche d'informations précontractuelles, sur papier ou support durable (article L312-12). On y trouve le montant, la durée, le calendrier des remboursements, le montant total dû, le coût des frais en euros, le TAEG, les indemnités de retard, le bien financé et l'existence du délai de rétractation. Le prêteur doit aussi vérifier ta capacité de remboursement et consulter le fichier FICP. Et le vendeur ne peut recevoir aucun paiement ni dépôt tant que le crédit n'est pas accepté (articles L312-46 et L312-50).

Après la signature, tu as 14 jours calendaires pour te rétracter, à compter de l'acceptation de l'offre (article L312-19). Sauf si tu demandes la livraison immédiate. Dans ce cas, la demande doit être rédigée, datée et signée de ta main, et le délai expire à la date de livraison, sans jamais dépasser 14 jours ni descendre en dessous de 3 jours (article L312-47). Repartir avec le carton le jour même, c'est donc raccourcir ta fenêtre de sortie.

Quelques garde-fous utiles :

• tes obligations d'emprunteur ne démarrent qu'à la livraison du bien (article L312-48). Pas d'ordinateur livré, pas de mensualité due
• si le prêteur refuse le crédit ou ne répond pas sous 7 jours, la vente est annulée, l'acompte remboursé, et le vendeur ne peut pas exiger un paiement comptant
• si tu te rétractes du crédit dans le délai, la vente est résolue de plein droit sans indemnité. En cas de livraison immédiate, il faut agir dans les 3 jours suivant l'acceptation du crédit
• tu peux rembourser par anticipation quand tu veux. L'indemnité est plafonnée à 1 % du montant remboursé s'il reste plus d'un an à courir, 0,5 % sinon

En face, un impayé coûte cher. L'incident est caractérisé quand ton retard atteint le montant des deux dernières échéances. Tu reçois un avertissement, puis 30 jours pour régulariser. Passé ce délai, c'est une inscription au FICP pour 5 ans maximum. Regarde ce qu'un impayé déclenche avec le fichage FICP avant de signer un échéancier trop serré.

Les questions à poser au vendeur : quel est le TAEG exact, en chiffre précis ? Quel est le montant total remboursé au bout des 10 mois ? L'assurance est-elle cochée, et est-elle facultative ? Est-ce un crédit affecté ou un crédit renouvelable ?

Précision de calendrier : les règles décrites s'appliquent aux crédits signés jusqu'au 19 novembre 2026. Un cadre renforcé et élargi entre en vigueur le 20 novembre 2026, le paiement fractionné entrant dans le champ.

Trois points se vérifient en caisse, en quelques secondes : le total réellement remboursé face au prix affiché, le statut de l'assurance (obligatoire ou facultative, et si la case est déjà cochée), et la date de livraison, qui conditionne la longueur de ton délai de rétractation.

À retenir

• Un crédit affecté finance un bien précis, l'argent va au magasin, et la vente et le crédit tombent ensemble.
• 900 euros sur 10 mois coûtent entre 68,88 et 90,26 euros de plus selon le TAEG, et les deux sont légaux.
• L'assurance facultative n'est pas dans le TAEG affiché : si la case est cochée, ton coût réel grimpe.
• 14 jours pour te rétracter, mais la livraison immédiate peut réduire ce délai à 3 jours minimum.
• Pas de livraison, pas de mensualité : tes obligations démarrent à la remise du bien.

Questions fréquentes

Un crédit affecté, c'est quoi en une phrase ?

C'est un crédit lié à un achat précis, versé directement au vendeur, utilisable pour rien d'autre, et automatiquement annulé si la vente l'est. Le code de la consommation considère la vente et le crédit comme une seule opération commerciale (article L311-1, 11°).

Combien de temps ai-je pour me rétracter d'un crédit signé en magasin ?

14 jours calendaires à partir de l'acceptation de l'offre de crédit (article L312-19). Si tu demandes une livraison immédiate par écrit, daté et signé de ta main, le délai s'arrête à la date de livraison, sans jamais descendre sous 3 jours ni dépasser 14 jours.

L'assurance proposée avec le crédit est-elle obligatoire ?

La loi ne l'impose pas sur un crédit conso. Le prêteur peut en faire une condition d'octroi, mais elle n'est pas légalement obligatoire (service-public.fr). La DGCCRF a relevé comme infraction le fait de précocher cette option alors qu'elle est facultative. Vérifie la case avant de valider.

Le paiement en 10 fois du magasin est-il un vrai crédit ?

Oui. Au-delà de 3 mois de remboursement, ou dès qu'il y a des frais ou des intérêts, tu es dans le régime du crédit à la consommation. Service-public.fr le confirme : payer en plusieurs fois avec frais, c'est un crédit affecté.

Que se passe-t-il si le magasin ne me livre jamais mon ordinateur ?

Tes obligations d'emprunteur ne prennent effet qu'à la livraison du bien (article L312-48). Sans livraison, aucune mensualité n'est due. En cas de litige sur l'exécution de la vente, le juge peut suspendre le crédit, à condition que le prêteur soit mis en cause dans la procédure.

Peut-on avoir un crédit affecté quand on est étudiant sans CDI ?

La loi ne l'interdit pas, mais le prêteur doit vérifier ta capacité de remboursement et consulter le fichier FICP avant d'accorder le crédit (articles L312-14 à L312-17). S'il refuse ou ne répond pas sous 7 jours, la vente est annulée et ton acompte te revient.

Sources

• service-public.fr, fiche F2434 sur le crédit affecté, vérifié le 2026-07-28
• Légifrance, code de la consommation, articles L312-44 à L312-56, vérifié le 2026-07-28
• DGCCRF, enquête crédit à la consommation et loyauté de l'information, vérifié le 2026-07-28
• Légifrance, avis du 26 juin 2026 sur les taux de l'usure, vérifié le 2026-07-28
• Banque de France, typologie du surendettement des ménages 2025, vérifié le 2026-07-28
• economie.gouv.fr, à quoi correspond le TAEG, vérifié le 2026-07-28

Avertissement

Contenu éducatif, pas un conseil personnalisé. Dally informe, ne recommande pas. Les chiffres (taux, plafonds, seuils) sont ceux en vigueur à la date de rédaction et peuvent évoluer.