TAEG : le seul chiffre pour comparer un crédit
Tu veux financer une voiture, un ordi, des meubles, ou tu hésites devant un paiement en plusieurs fois. Une banque te montre un taux qui a l'air doux, une autre un truc un peu plus haut. Comment tu sais laquelle te coûte le moins cher ? Réponse : tu regardes le TAEG, et lui seul. C'est le taux annuel effectif global, et c'est le seul chiffre conçu pour comparer deux crédits sur la même base.
Le truc, c'est que les pubs adorent mettre en avant un autre taux, plus joli, qui cache une partie de la facture. Si tu ne connais pas la différence, tu peux signer un crédit beaucoup plus cher en pensant faire une bonne affaire.
Bonne nouvelle : une fois que tu as compris ce que le TAEG contient, tu repères un crédit trop cher en dix secondes. On y va.
C'est quoi le TAEG, exactement
Le TAEG, c'est le coût total de ton crédit ramené en pourcentage annuel. Il regroupe tout ce que tu paies pour emprunter, pas juste les intérêts.
La loi impose précisément ce qu'il doit contenir (article R.314-4 du Code de la consommation) :
- les intérêts du prêt,
- les frais de dossier,
- les frais d'un intermédiaire obligatoire (un courtier, par exemple),
- l'assurance et les garanties si elles sont obligatoires pour obtenir le crédit,
- les frais de tenue de compte ou de moyen de paiement imposés.
Et il y a une règle en or : le TAEG doit obligatoirement figurer sur toute publicité, toute offre préalable et tout contrat de crédit (article L.314-5). Comme il est calculé selon les mêmes règles partout, deux TAEG sont vraiment comparables entre eux. C'est ça sa force.
Taux nominal contre TAEG : le piège des pubs
Le taux que tu vois en gros dans une pub, c'est souvent le taux nominal, aussi appelé taux débiteur. Lui, il couvre seulement les intérêts. Rien d'autre.
Du coup il est toujours plus bas que le TAEG, et c'est pour ça qu'on le met en avant. Un crédit affiché à un taux nominal alléchant peut cacher des frais de dossier et une assurance qui font grimper le coût réel.
La règle simple à retenir : pour décider, tu ignores le taux nominal et tu compares les TAEG. Le taux nominal sert à calculer les intérêts, le TAEG sert à comparer. Ne mélange pas les deux.
Le taux d'usure : le plafond qui te protège
Il existe une limite légale au-dessus de laquelle un crédit devient illégal : le taux d'usure. C'est tout simplement le TAEG maximum autorisé.
La Banque de France le fixe chaque trimestre. Elle prend le taux moyen pratiqué le trimestre précédent et ajoute un tiers. Au-delà de ce seuil, le prêt est usuraire, donc interdit.
Voici les plafonds pour le crédit conso au 2e trimestre 2026, valables jusqu'au 30 juin 2026 :
| Montant emprunté | TAEG maximum légal |
|---|---|
| 3 000 euros ou moins | 23,52 % |
| de 3 001 à 6 000 euros | 15,73 % |
| plus de 6 000 euros | 8,61 % |
Tu vois le truc : plus tu empruntes petit, plus le plafond est haut. Un mini-crédit peut légalement coûter très cher. Garde ces chiffres en tête, ils te disent tout de suite si une offre est dans le rouge.
Pourquoi comparer sur la mensualité est un piège
La tentation, c'est de choisir le crédit avec la plus petite mensualité. Erreur classique. Voici deux exemples chiffrés, avec des taux choisis pour illustrer (ce ne sont pas des offres réelles).
Même somme, deux TAEG différents. Tu empruntes 5 000 euros sur 36 mois :
| TAEG (exemple) | Coût du crédit |
|---|---|
| 4 % | environ 314 euros |
| 9 % | environ 724 euros |
Même voiture, environ 410 euros de plus, juste à cause du TAEG.
Maintenant, même somme, même taux, deux durées. 5 000 euros à 6 % (toujours un exemple) :
| Durée | Coût du crédit |
|---|---|
| 24 mois | environ 318 euros |
| 60 mois | environ 800 euros |
Allonger la durée baisse la mensualité, ça fait du bien sur le moment. Mais le coût total double presque. Conclusion : tu compares sur le TAEG et sur le coût total du crédit, jamais sur la seule mensualité.
Crédit renouvelable et paiement en plusieurs fois : reste vigilant
Le crédit renouvelable, aussi appelé revolving, c'est une réserve d'argent qui se reconstitue quand tu rembourses. Il se cache souvent derrière une carte de magasin ou une "réserve d'argent" sympa. Son taux est variable et proche du plafond d'usure des petits montants, ce qui en fait l'un des crédits les plus chers du marché. À éviter sauf si tu sais exactement ce que tu fais.
Le paiement en 3 ou 4 fois, le fameux BNPL, c'est pareil : le paiement en 4 fois est un crédit, même quand on te dit "sans frais". À partir du 20 novembre 2026, la loi imposera d'afficher le TAEG, le coût total et l'échéancier même pour ces formules courtes. En attendant, lis bien les frais cachés.
Un point qui piège pas mal de monde : l'assurance emprunteur. Elle entre dans le TAEG seulement si elle est obligatoire pour obtenir le crédit. En crédit conso, elle est souvent facultative, donc son coût n'apparaît pas dans le TAEG affiché et peut gonfler ta facture réelle. Tu as aussi le droit de choisir un autre assureur que celui de la banque, c'est la délégation d'assurance.
Tes droits une fois que tu as signé
Signer ne veut pas dire enfermé. Pour un crédit conso, tu as 14 jours calendaires de rétractation après la signature, sans avoir à te justifier. Tu peux aussi rembourser ton crédit par anticipation.
Si tu es étudiant, le prêt étudiant garanti par l'État vaut le coup d'oeil : sans condition de ressources, sans caution, pour les moins de 28 ans inscrits dans le supérieur. Plafond de 20 000 euros, l'État garantit 70 % du capital via Bpifrance, durée minimale de 2 ans, et un remboursement différé est possible. Attention : la banque garde le droit de refuser ton dossier.
Dernier réflexe budget : avant d'emprunter, regarde aussi tes frais bancaires du quotidien, parce que ce que coûte un découvert peut grignoter ta capacité de remboursement sans que tu t'en rendes compte. Et si c'est pour un logement, pense au garant gratuit Visale pour ton bail avant d'envisager un crédit pour la caution.
En résumé
Le TAEG, c'est ta boussole. Il est obligatoire sur toute offre, il contient tous les frais imposés, et il se compare directement d'une banque à l'autre. Tu ignores le taux nominal des pubs, tu vérifies que le TAEG reste sous le plafond d'usure, et tu raisonnes en coût total, pas en mensualité. Avec ces trois réflexes, tu choisis le bon crédit et tu évites les pièges les plus chers.
À retenir
- Le TAEG est le seul taux comparable d'une offre à l'autre, parce qu'il est calculé partout selon les mêmes règles et inclut tous les frais obligatoires.
- Ignore le taux nominal des pubs : il ne couvre que les intérêts et il est toujours plus bas que le coût réel.
- Vérifie que le TAEG reste sous le taux d'usure du trimestre (23,52 % sous 3 000 euros, 8,61 % au-dessus de 6 000 euros au 2e trimestre 2026).
- Compare sur le TAEG et le coût total, jamais sur la seule mensualité : allonger la durée gonfle la facture.
- Le paiement en plusieurs fois et le crédit renouvelable sont des crédits, et le revolving fait partie des plus chers.
Questions fréquentes
TAEG ou taux nominal, lequel je regarde pour comparer ?
Toujours le TAEG. Le taux nominal ne couvre que les intérêts, donc il est plus bas et trompeur. Le TAEG inclut intérêts, frais de dossier et assurances obligatoires, calculés selon les mêmes règles partout. C'est le seul chiffre qui rend deux crédits vraiment comparables.
Un crédit peut-il dépasser le taux d'usure ?
Non, c'est illégal. Le taux d'usure est le TAEG maximum fixé chaque trimestre par la Banque de France. Au 2e trimestre 2026, c'est 23,52 % pour un prêt jusqu'à 3 000 euros et 8,61 % au-dessus de 6 000 euros. Au-delà, le prêt est usuraire et interdit.
Le paiement en 4 fois compte-t-il comme un crédit ?
Oui, même affiché "sans frais". À partir du 20 novembre 2026, la loi imposera d'y afficher le TAEG, le coût total et l'échéancier. En attendant, vérifie les frais éventuels et n'enchaîne pas plusieurs paiements fractionnés, ça reste de l'endettement qui s'additionne.
Pourquoi l'assurance n'est pas toujours dans le TAEG ?
L'assurance entre dans le TAEG seulement si elle est obligatoire pour obtenir le crédit. En crédit conso, elle est souvent facultative, donc son coût reste hors du TAEG affiché et peut gonfler ta facture. Tu peux aussi choisir un autre assureur grâce à la délégation d'assurance.
Puis-je annuler un crédit conso après l'avoir signé ?
Oui. Tu disposes de 14 jours calendaires de rétractation après la signature, sans avoir à te justifier. Tu peux aussi rembourser ton crédit par anticipation plus tard. Ces droits sont prévus pour le crédit à la consommation, vérifie toujours les conditions exactes sur service-public.fr.
Le crédit renouvelable est-il vraiment plus cher ?
Souvent oui. Son taux est variable et proche du plafond d'usure des petits montants, ce qui en fait l'un des crédits les plus chers. Il se cache derrière des cartes de magasin ou des "réserves d'argent". Compare son TAEG à un crédit conso classique avant de l'utiliser.
Sources
- service-public.fr, vérifié le 2026-06-07
- banque-france.fr, vérifié le 2026-06-07
- economie.gouv.fr, vérifié le 2026-06-07
- legifrance.gouv.fr, vérifié le 2026-06-07
- etudiant.gouv.fr, vérifié le 2026-06-07
Avertissement
Contenu éducatif, pas un conseil en investissement. Dally informe, ne recommande pas. Un crédit t'engage et doit être remboursé. Vérifie ta capacité de remboursement avant de t'engager. Les taux des exemples chiffrés sont des hypothèses d'illustration, pas des offres réelles : les conditions varient selon l'établissement et ton dossier.